Проверенные способы накопить на активную старость

Как говорится, на государство надейся, а сам не плошай

В большинстве развитых стран граждане живут не только на госпенсию, но и на доход от собственных сбережений. Узнаем как накопить на активную старость.

1. Счет в банке

Банковский депозит — самый простой и надежный способ сбережений. Не надо его недооценивать. Если вы откроете вклад под 7% годовых и будете каждый месяц пополнять его хотя бы на пять тысяч рублей, то за 15 лет получите капитал в 1,7 млн. рублей (или меньше, если ставки по вкладам упадут). В любом случае от инфляции эти деньги точно сбережете (в отличие от тех, что храните дома).

Но есть другая опасность. Курс рубля до сих пор иногда лихорадит. А предсказать его на 15 лет вперед не возьмется ни один аналитик. Чтобы снизить риски, лучше копить деньги в разных валютах. В долларах и евро пускай лежит хотя бы 30% от ваших банковских сбережений.

Кстати, при открытии вкладов есть важный нюанс — в одном банке держите не больше 1,4 млн. рублей (это максимальная сумма, подпадающая под систему страхования вкладов).

2. Инвестиции

В банках стоит хранить только резервный фонд. Сумму, которая равна вашим расходам на шесть месяцев. Остальные сбережения лучше делать в более доходных финансовых инструментах. Наиболее доступный — акции и облигации. Так, в крупных банках уже можно купить облигации федерального займа (ОФЗ). А также открыть брокерский счет и самому торговать на бирже.

Но если ваша цель — накопить на безбедную старость, нет смысла спекулировать. Достаточно просто покупать ценные бумаги и создавать инвестиционный портфель. А еще государство предлагает очень удобный способ для новичков. Если открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), то с вложенных денег можно получить налоговый вычет (13% от суммы, но не больше 52 тысяч рублей в год).

3. Страхование

Накопительное страхование жизни — это продукт двойного действия: вы и деньги копите, и страховку жизни имеете. Работает система так. Вы каждый месяц вносите на счет определенную часть денег. А когда выходите на пенсию, получаете всю сумму плюс набежавшие проценты. Или заключаете договор пожизненных выплат. Если с вами что-либо случится до окончания срока действия полиса, наследники получат всю сумму, указанную в договоре. Размер взносов, срок, страховые случаи и другие условия там детально прописываются.

Есть нюанс: забрать деньги до окончания срока действия полиса можно, но компания возьмет за это комиссию. Доход по НСЖ минимальный, зато вы с первого же дня застрахованы на крупную сумму. И отдельную страховку жизни можно не покупать.

4. Покупай и сдавай в аренду

Этот вариант доступен не всем. Но к нему стоит стремиться. Алгоритм может быть таким: сначала вы решаете собственный жилищный вопрос, а затем покупаете квартиру для сдачи в аренду. Можно даже в ипотеку. Ваша задача — накопить такой первоначальный взнос, при котором ежемесячные платежи по кредиту будут полностью покрываться платой от заселенных жильцов. К моменту выхода на пенсию ипотеку желательно отдать. Тогда у вас появится дополнительный пассивный доход.

P. S. Главное правило любых инвестиций — диверсификация (то есть хранение денег в разных финансовых корзинах) и последовательность. То есть сбережения нужно откладывать раз в месяц/квартал и в несколько кубышек одновременно. Такая стратегия резко снижает риски потерять весь капитал. В идеале к моменту выхода на пенсию у вас должно быть несколько источников пассивного дохода: государственная пенсия и собственные сбережения в разных формах.

Чем больше источников дохода, тем лучше. Поэтому недооценивать то, что нам должно на старости выдать государство, тоже не стоит. Вот как сделать эти выплаты более весомыми.

✓ Зарплата — вдвое выше средней

За год человек может получить максимум 10 баллов (сейчас чуть меньше — 8,7 балла, переходный период продлится до 2021 года). Для этого нужно получать чуть больше 85 тысяч рублей в месяц, или примерно в 2,5 раза выше средней зарплаты по стране. При этом пенсия будет одинаковой и у тех, кто получает 85 тысяч, и у тех, чей доход хоть под миллион. А вот если зарплата вдвое меньше максимальной, то человек получит вдвое меньше баллов и т. д.

Затем все накопленные баллы будут умножаться на пенсионный коэффициент (он выражается в рублях). Несложно догадаться: чем больше баллов накопили к моменту выхода на заслуженный отдых, тем больше будет пенсия. Правда, при одном важном условии…

✓ Белый доход

Доходы населения — производная от состояния экономики. А пенсии — производная от зарплат. За работающих россиян их работодатели платят 30% страховых взносов от окладов. Эти деньги должны обеспечивать нам бесплатную медицину и достойные пенсии. В ПФР идет 22%. Но это лишь в том случае, если доходы белые.

Просто знайте: если вы получаете официально минималку, а все остальное — в конверте, баллы вам начисляются тоже по минималке, и пенсия будет мизерная. И поделом, ведь сейчас вы, по сути, недоплачиваете нынешним пенсионерам.

Увидеть, сколько баллов вы уже накопили, можно в личном кабинете на сайте ПФР (см. «Алгоритм»).

✓ Трудоголики будут богаче

Пенсия зависит не только от зарплаты, но и от трудового стажа. Во-первых, нужно заработать минимальный срок для получения страховой пенсии — 15 лет (сейчас — 9 лет, переходный период продлится до 2024 года). Во-вторых, чем дольше вы будете работать, тем больше баллов накопите. И в-третьих, после достижения пенсионного возраста (который, правда, сейчас может вырасти) начинаются повышающие коэффициенты. К примеру, если отработал сверх этого срока 5 лет и не обратился за пенсией, число баллов увеличится в 1,5 раза. А если 8 лет — почти вдвое!

АЛГОРИТМ

Считаем свою будущую госпенсию

✓ Заходите на сайт pfrf.ru в раздел «Личный кабинет». Используете логин и пароль от портала «Госуслуги» (если вас там еще нет, регистрируйтесь, это удобно).

✓ Находите раздел «Получить информацию: о сформированных пенсионных правах».

✓ Смотрите, набрали ли вы минимальный стаж.

✓ Если минимальный стаж есть или к моменту назначения пенсии точно будет, смотрим графу «Баллы». Перемножаем каждый из них на 81,5 рубля. Это стоимость пенсионного коэффициента сейчас, в 2018 году (индексируется на уровень инфляции каждый год).

✓ Добавляете к полученному 4983 рубля. Это фиксированный платеж для всех, кто заслужит трудовую пенсию. То есть будет иметь минимально необходимый стаж и минимально необходимое число баллов (не менее 13,8 балла в 2018 году и не менее 30 баллов в 2025 году).

✓ Получаете ту пенсию, на которую вы могли бы рассчитывать уже сейчас (если бы вам исполнилось 55 и 60 лет). Если вы продолжаете работать, то число баллов будет расти, соответственно будет расти и будущая пенсия.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Берите пример с бизнеса

Вообще копить на старость и просто копить — это в принципе одно и то же. Те же деньги, вид сбоку. И здесь надо придерживаться главного правила финансистов. Вы ВСЕГДА должны зарабатывать больше, чем тратите.

Берите пример с действующего бизнеса. Когда предприниматель получает прибыль, он часть денег тратит на себя, часть откладывает в резерв, а часть инвестирует в развитие. Это баланс, при котором и владелец бизнеса радуется, и его компания растет, а не топчется на месте.

В личных финансах все то же самое. Помимо трат на жизнь, надо и кубышку иметь, и инвестиции на будущее делать.

— По терминологии Фазиля Искандера, людей по отношению к личному бюджету можно разделить на «кроликов задумавшихся» и «бездумных», — говорит Сергей Пятенко, глава Экономико-правовой школы ФБК. — Зачем думать о собственных деньгах? Действительно, можно быть просто кроликом. Жить быстро, бедно, не задумываясь. Но можно поразмышлять, как стать более независимым и снизить риски в своей жизни.

https://www.kp.ru